Paiements ACH et prêts aux petites entreprises

Je me souviens très bien de la dernière fois où j’ai rédigé un chèque. C’était hier. Par contre, je ne me souviens pas de la fois précédente. En fait, c’était il y a si longtemps que j’ai dû fouiller mon bureau pour trouver mon chéquier. Si vous êtes comme moi et comme plusieurs autres, vous n’utilisez plus les chèques que rarement. En effet, des millions de transactions électroniques de débit et de crédit sont effectuées chaque jour.

Qu’est-ce qu’un virement ACH ou une transaction électronique de débit ou de crédit?

La chambre de compensation automatisée (ACH) est un réseau qui traite les transactions électroniques de débit et de crédit au Canada. Un virement ACH de débit se produit lorsque vous autorisez explicitement un tiers (un fournisseur, un commerçant ou un prêteur) à accéder directement à votre compte de chèques d’entreprise pour en retirer les fonds dont vous avez convenu. Environ 90 % de tous les paiements électroniques sont exécutés par l’intermédiaire du réseau ACH, ce qui comprend les dépôts directs de paie et les règlements électroniques.

De nombreux prêteurs, y compris ceux qui exercent leurs activités en ligne comme OnDeck, préfèrent recevoir vos remboursements de prêt commercial directement au moyen d’un virement ACH. Si vos versements de prêt hypothécaire ou automobile sont prélevés directement dans votre compte de chèques chaque mois, les remboursements de prêt aux petites entreprises par virement ACH ou transfert électronique ont un fonctionnement similaire.

Par exemple, la plupart des prêts à terme d’OnDeck sont assortis de modalités de versements quotidiens (tous les jours ouvrables) ou hebdomadaires par virement ACH. Le remboursement d’une marge de crédit est automatiquement déduit chaque semaine. Bien que certains prêteurs acceptent encore les paiements par chèque, les virements électroniques sont de plus en plus répandus, en particulier auprès des prêteurs en ligne.

Les paiements électroniques sont avantageux pour le prêteur et pour l’emprunteur

Les virements ACH de débit quotidiens ou hebdomadaires conviennent aux prêteurs puisqu’ils réduisent les coûts associés au traitement d’un remboursement de prêt, assurent que les versements sont effectués dans les délais et permettent aux prêteurs de détecter les problèmes de remboursement potentiels en quelques jours seulement plutôt qu’en plusieurs semaines, ce qui leur accorde suffisamment de temps pour aider les emprunteurs à retrouver une situation financière solide et à respecter leurs engagements.

Ils profitent également aux emprunteurs.

  • Les virements ACH permettent aux propriétaires d’entreprise d’économiser 1,22 $ par chèque, selon le site Web electronicpayments.org.
  • Cette solution est commode pour les emprunteurs puisqu’ils n’ont plus à prendre le temps de rédiger un chèque (en particulier si un calendrier de virements ACH automatisés est établi).
  • Les versements périodiques ponctuels aident à bâtir et à conserver un profil de crédit pour entreprise solide.
  • Comparativement aux opérations de débit mensuelles, les prélèvements quotidiens ou hebdomadaires réduisent la taille de chaque paiement périodique. Il est ainsi plus facile pour plusieurs emprunteurs d’améliorer leurs flux de trésorerie et d’éviter la concentration de dépenses importantes à rembourser à la fin du mois. Le cabinet de services-conseils en finances Oliver Wyman affirme ce qui suit : « Le recours à un modèle de remboursement quotidien aide à améliorer l’incidence du nouveau prêt sur les flux de trésorerie de la [petite entreprise]; après tout, le remboursement mensuel entraîne une source supplémentaire de concentration des flux de trésorerie. »
  • Ce type de prélèvement électronique permet de mettre des capitaux à la disposition de certains emprunteurs qui ne sont pas nécessairement admissibles à un modèle de paiement plus traditionnel.

Les remboursements de prêt pour entreprise par virement ACH conviennent à votre entreprise

Les millions de transactions ACH qui ont lieu chaque jour ne signifient pas grand-chose si elles ne conviennent pas à votre entreprise. Sachant cela, voici trois façons d’y parvenir :

  1. Assurez-vous d’avoir le bon type de flux de trésorerie pour la fréquence des versements périodiques. Si la plus grande part de vos revenus mensuels provient d’une poignée de clients qui font des paiements à la fin de chaque mois, un prélèvement ACH quotidien ou hebdomadaire dans votre compte de chèques pour entreprise risque de ne pas convenir et pourrait vous rendre inadmissible à certains types de prêts. C’est la seule raison pour laquelle la plupart des prêteurs en ligne demandent à voir vos relevés bancaires des trois ou quatre derniers mois. Ils souhaitent s’assurer que vos flux de trésorerie conviennent à la fréquence des prélèvements (quotidiens ou hebdomadaires).
  2. Assurez-vous de comprendre quel montant sera prélevé lors de chaque paiement périodique : Il sera généralement plus facile d’établir un budget en optant pour des montants fixes. Vous devrez également déterminer si les paiements se font uniquement en semaine ou s’ils ont également lieu pendant les fins de semaine. Mieux vous connaîtrez le processus dès le départ, plus vous serez en mesure d’établir un budget et de vous préparer en vue de chaque versement périodique.
  3. Assurez-vous de comprendre ce qui arrivera si vous n’avez pas suffisamment de fonds dans votre compte : Personne ne souhaite que ça lui arrive, mais dans une telle situation, qu’est-ce qui advient de votre prêt? Vous devez vous assurer que le compte renferme toujours assez de fonds pour couvrir les paiements automatiques et en faire une priorité, mais les circonstances peuvent faire en sorte qu’en tant que propriétaire d’entreprise, vous vous retrouviez à court d’argent. La plupart du temps, vous le saurez avant l’échéance du versement. Si c’est le cas, communiquez avec le prêteur avant la date du paiement afin de tenter de prendre d’autres dispositions.

Les paiements électroniques sont une innovation conçue dans le but de simplifier et de faciliter le remboursement de prêts aux petites entreprises pour les emprunteurs et les prêteurs. Je crois par ailleurs que de plus en plus de prêteurs traditionnels adopteront cette méthode au fil du temps. Il est donc important de comprendre non seulement le fonctionnement des virements ACH, mais également la façon de les intégrer à votre prêt pour petite entreprise.