Qu’est-ce qu’une garantie et est-ce que j’en ai vraiment besoin pour un prêt commercial?

Habituellement, la garantie est considérée comme un élément important de l’admissibilité à un prêt aux petites entreprises. En fait, il s’agit de l’un des cinq aspects du crédit, appelés les 5 C, utilisés par de nombreux prêteurs traditionnels pour les aider à évaluer un emprunteur potentiel.

Le terme garantie désigne « un élément de valeur utilisé pour garantir un prêt ». Les prêteurs traditionnels, comme les banques, recherchent habituellement des actifs sûrs, comme des biens immobiliers ou de l’équipement en garantie, bien que, selon le prêteur, tout ce qui a de la valeur que le prêteur peut facilement vendre pour couvrir votre dette en cas de défaut puisse être accepté. Conformément à la liste des garanties de Finder, les prêteurs acceptent généralement les garanties sous les formes suivantes :

• Biens immobiliers. La plupart des prêteurs acceptent volontiers les biens commerciaux et personnels, car la valeur des biens immobiliers demeure souvent la même ou augmente avec le temps.
• Équipement. Les prêts pour matériel utilisent l’équipement que vous achetez pour rembourser votre prêt. De nombreux prêteurs acceptent également du matériel comme garantie sur des prêts non liés.
• Les stocks que vous achetez peuvent servir à garantir le prêt. Votre prêteur peut exiger qu’un auditeur évalue la valeur de vos stocks avant de les accepter en garantie.
• Comptes clients. Souvent acceptés si l’encaisse de votre entreprise est liée aux factures des clients. De nombreux prêteurs aiment ce type de garantie étant donné qu’il est facile de le convertir rapidement en espèces.
• Argent comptant. Un prêt garanti par de l’argent utilise le compte d’épargne de votre entreprise comme garantie. Votre entreprise est placée dans une catégorie de risque plus faible en raison de la nature très liquide des espèces en garantie. Ce faible risque peut également signifier un taux inférieur pour votre prêt.
• Biens personnels. Pour les entreprises en démarrage qui n’ont pas beaucoup d’actifs, votre maison, votre voiture ou vos investissements peuvent garantir un prêt. Mais attention : Si vous êtes en défaut de paiement, vous risquez de perdre votre entreprise et vos biens de valeur.

Lorsque votre garantie proposée aura été acceptée, les banques détermineront le rapport prêt-valeur de votre garantie en fonction de la nature de l’actif. Autrement dit, vous pouvez emprunter, par exemple, 70 % de la valeur du bien immobilier évalué ou 60 % à 80 % de ce qu’ils appellent un inventaire « prêt à partir ». Sachez que chaque prêteur considère le rapport prêt-valeur différemment. Vous devrez donc demander à votre prêteur comment il entend établir cette valeur. Il est également recommandé que les actifs que vous utilisez comme garantie soient évalués par un professionnel pour avoir une idée du montant auquel vous devriez vous attendre de votre prêteur.

La plupart des prêteurs traditionnels exigent une garantie pour un prêt aux petites entreprises. Toutefois, d’autres prêteurs n’exigent pas un type ou une valeur de garantie en particulier pour approuver un prêt.

Privilège général sur les actifs de l’entreprise par rapport à une garantie particulière

Certains prêteurs, y compris de nombreux prêteurs en ligne, n’exigent pas de garantie particulière, mais exigent plutôt un privilège général sur les actifs de votre entreprise (sans les évaluer) et une garantie personnelle pour garantir le prêt. De cette façon, il pourrait être plus facile et rapide d’être admissible à un prêt, selon la nature de votre entreprise et de ses actifs.

En outre, comme le prêt n’est pas fondé sur le rapport prêt-valeur d’une garantie particulière, le prêteur utilise d’autres données pour évaluer la solvabilité d’un propriétaire d’entreprise. Par exemple, en examinant la prospérité de votre entreprise, votre encaisse et votre profil de crédit personnel et commercial, vous pourriez même être admissible à un montant supérieur à celui que vous obtiendriez avec un prêt garanti traditionnel.

En examinant le processus de prêt différemment, de nombreux prêteurs mettent davantage de capitaux à la disposition des propriétaires de petites entreprises qui ne disposent pas des actifs nécessaires pour garantir un prêt à leur banque. Par conséquent, une garantie commerciale insuffisante ne signifie pas qu’il vous sera impossible d’obtenir un prêt aux petites entreprises!